作者：唐偉

　　“無業代繳公積金、操盤手提征信、利誘無抵押、背債放款快。騙貸”這樣的止于貸款條件，對于急需用錢而又在短時間內無法獲得貸款的查處杏彩體育怎么樣人來說，無(wu)疑(yi)是(shi)操盤手(shou)“天上掉(diao)餡餅”的(de)好(hao)事。可是(shi)利(li)(li)誘一(yi)旦(dan)有人入“套”，現實卻是(shi)背債(zhai)“貸款20萬(wan)元(yuan)，到手(shou)僅3萬(wan)元(yuan)”……據媒體報道，騙貸近日，止(zhi)于甘肅省白銀(yin)市景泰縣公(gong)安(an)局打掉(diao)了(le)一(yi)個詐騙銀(yin)行貸款的(de)查(cha)處特大職業(ye)騙貸團(tuan)伙，斬斷了(le)一(yi)條涉及全國23省份的(de)操盤手(shou)龐大網絡犯罪(zui)鏈條，抓獲犯罪(zui)嫌疑(yi)人8名，利(li)(li)誘涉案金(jin)額(e)3500余萬(wan)元(yuan)。背債(zhai)

　　梳理其套路，先是神秘“操盤手”利用空殼公司包裝有貸款需求的“白戶人員”，墊資為“白戶人員”集中補繳12個月的住房公積金，然后通過手機進行線上“公積金信用貸”申請辦理，貸款發放后由職業包裝團伙、職業騙貸中介、杏彩網頁版注冊地址一(yi)般中介、貸款嫌疑(yi)人(ren)按比例將貸款資金進行分(fen)配。由于所(suo)謂的“白戶人(ren)員”多屬低(di)收入群體甚至絕癥患者，根本沒有償還能力，在催收時往往無(wu)動于衷，很難真正受到誠信體系(xi)的制約。

　　如此操作手法，跟之前的“職業背債人”騙取銀行存款的套路極其相似，都是以收購為名進行貸款，然后瓜分獲利。杏彩網頁注冊平臺表面上看，最(zui)后是(shi)“白(bai)戶人(ren)員(yuan)”即貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)承擔(dan)了(le)一(yi)切，事實上卻是(shi)銀行(xing)受到了(le)損失(shi)。“白(bai)戶人(ren)員(yuan)”騙取貸(dai)款(kuan)(kuan)的黑(hei)灰產業(ye)，其行(xing)為(wei)性質已涉嫌騙取貸(dai)款(kuan)(kuan)罪。該團伙以同樣方(fang)式為(wei)全國(guo)23個省份的130余(yu)名貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)辦理了(le)“公(gong)積金(jin)信用貸(dai)”，給(gei)銀行(xing)國(guo)有信貸(dai)資金(jin)造成了(le)3500余(yu)萬元的嚴(yan)重損失(shi)。此類不法(fa)行(xing)為(wei)除了(le)給(gei)住(zhu)房公(gong)積金(jin)帶來巨大損失(shi)，還(huan)會擾亂整個公(gong)積金(jin)貸(dai)款(kuan)(kuan)的市(shi)場秩(zhi)序(xu)，產生極大的破壞效應(ying)。

　　此(ci)類違法犯罪行為(wei)的(de)(de)操(cao)(cao)作(zuo)手法極(ji)其(qi)隱蔽，若(ruo)不是相關案件查(cha)處，外界很(hen)難知曉(xiao)其(qi)操(cao)(cao)作(zuo)模式(shi)，并引起監管層面的(de)(de)重視。為(wei)此(ci)，除(chu)了要打擊典型(xing)案例，加大對騙取貸(dai)款犯罪危害后(hou)果的(de)(de)宣傳，提高公眾的(de)(de)法律意識，還要從維(wei)護銀行資金(jin)安全的(de)(de)角度出發，做好(hao)程序性把關，尤其(qi)是對貸(dai)款標(biao)的(de)(de)物開展前景調查(cha)，起到防范作(zuo)用。

　　網(wang)絡操作給(gei)公(gong)(gong)眾帶(dai)來(lai)了(le)巨大便(bian)利，也讓公(gong)(gong)共服務(wu)更(geng)加高效。但這(zhe)并不(bu)意(yi)味(wei)著，相關(guan)(guan)方面尤其是銀行(xing)，可以只(zhi)進行(xing)形式性審(shen)查(cha)(cha)，而(er)不(bu)搞實(shi)質背(bei)(bei)調(diao)。背(bei)(bei)債的(de)(de)“白戶(hu)人(ren)員”究竟有(you)沒有(you)資格(ge)購(gou)房(fang)，或(huo)者是否真(zhen)實(shi)購(gou)房(fang)，這(zhe)些信(xin)息通過嚴格(ge)的(de)(de)背(bei)(bei)調(diao)完全可以得(de)出結(jie)論，也能對(dui)貸款的(de)(de)風險(xian)性進行(xing)準確判斷。公(gong)(gong)積金銀行(xing)在進行(xing)形式性審(shen)查(cha)(cha)時，也應通過相關(guan)(guan)信(xin)息來(lai)綜合評估，對(dui)貸款人(ren)進行(xing)償還(huan)能力的(de)(de)背(bei)(bei)景調(diao)查(cha)(cha)，掌握了(le)實(shi)際情況(kuang)才不(bu)會被虛假的(de)(de)身份包裝(zhuang)所迷惑。

　　在既有(you)的(de)(de)技術(shu)手段(duan)上，銀(yin)行可以(yi)依托大數(shu)據對“背債人(ren)”的(de)(de)背景進行全(quan)面而精準的(de)(de)調查，真(zhen)實掌握其收入(ru)情況，為放貸決策把好關，預防貸款(kuan)風險的(de)(de)發生。雖然(ran)“背債人(ren)”騙取(qu)貸款(kuan)有(you)一(yi)套完整的(de)(de)操作流程，但(dan)只要把關程序(xu)更嚴(yan)實一(yi)點，虛假資料做得再逼真(zhen)也會顯(xian)露原形(xing)。目前，部(bu)分銀(yin)行已(yi)經開發了關于(yu)房產價值評(ping)估的(de)(de)軟件，評(ping)估價格雖然(ran)是作為輔助參考，但(dan)這說明很(hen)多銀(yin)行已(yi)經意識到了“背債人(ren)”騙取(qu)貸款(kuan)所帶(dai)來的(de)(de)影響，不斷(duan)優化內部(bu)控(kong)制程序(xu)。

　　對借款(kuan)(kuan)人的(de)信(xin)用記錄(lu)、收入證(zheng)明等關(guan)鍵(jian)信(xin)息進行核實，本是放貸前的(de)一項基(ji)本程序，也(ye)是降低貸款(kuan)(kuan)風險(xian)的(de)關(guan)鍵(jian)之舉，在海量的(de)數據(ju)和(he)信(xin)息共(gong)享機制下，捕捉(zhuo)貸款(kuan)(kuan)申請材料的(de)“整容”痕跡(ji)并(bing)不(bu)困(kun)難。把一切后果都(dou)交(jiao)給“背債人”并(bing)不(bu)是負責任(ren)的(de)表現，也(ye)無(wu)法掩(yan)蓋相(xiang)關(guan)金(jin)融機構失職失責的(de)事實。加(jia)大對騙取(qu)貸款(kuan)(kuan)行為的(de)打(da)擊(ji)和(he)懲戒力度固然(ran)重要(yao)，不(bu)過以背景(jing)調查為關(guan)鍵(jian)把好(hao)程序關(guan)，才是控(kong)制風險(xian)和(he)減少損失的(de)最有效(xiao)手(shou)段。（唐(tang)偉）